Points clés à retenir
En lisant cet article, vous saurez que vous pouvez cotiser au REER une année mais choisir l’année appropriée pour déduire les cotisations accumulées des années précédentes. Une flexibilité qui vaut son pesant d’or!
Que vous pouvez aussi ouvrir un compte REER autogéré (les autres régimes aussi: CELI, REEE, CRI, FEER…) pour avoir la liberté de choisir les placements qui sont les plus avantageux pour vous.
Vous éviterez ainsi les placements coûteux et «ne me quitte pas» qui vous boulonnent à votre établissement financier.
Les mots ont leur importance
Plusieurs confondent cotiser dans un REER avec investissements. Une confusion qui fait l’affaire des institutions qui s’empressent de placer votre argent pour démarrer le compteur des frais. Cotisez et attendez le premiers jours du printemps pour parler calmement de vos placements.
C’est la façon généralement la plus économique, efficace et sécuritaire de placer son argent. De plus, vous avez la liberté totale pour choisir des placements peu couteux tels que les fonds négociés en bourse (FNB).
Cotisation et déduction: le fin mot de l’histoire
Combien cotiser?
Vous trouverez la réponse «du combien» sur le dernier avis de cotisation que vous avez reçu du fédéral. Vous pouvez aussi le consulter en ligne. Si vous pensez déduire le montant cotisé dans votre déclaration de l’an passé, il faut cotiser dans les 60 premiers jour de l’années courante. Autrement, vous pouvez cotiser à tout moment durant l’année.
La cotisation est un simple transfert de fonds entre un compte et un compte REER que vous posséder. Cela peut être faite en ligne sans vous déplacer.
Cotiser est la première étape Les montants cotisés seront ensuite investis dans les placements de votre choix et fructifient à l’abri de l’impôt.
Quand cotiser ?
Durant la période fébrile des REER, éviter de vous précipiter pour acquérir les fonds mutuels couteux que les conseillers de votre institution tenteront de vous vendre à la hâte. Revenez au mois d’avril pour faire vos choix calmement et poser toute les questions qui vous tracassent.
Déduire
La déduction est un choix et non un obligation. Cependant, Il faut des droits accumulés avant de déduire. Il n’y a aucune urgence à déduire. Compliquer tout çà!
Je vous le concède. Chaque situation est unique et le « diable est dans les détails » pour choisir la meilleure stratégie. Dans le doute, consulter un planificateur financier car plusieurs milliers de dollars d’économies peuvent récompenser votre clairvoyance.
Vous décidez du montant à déduire au moment de faire votre déclaration fiscale annuelle. Il faut savoir que notre système fiscal repose sur des paliers d’imposition progressifs.
Tenir compte de votre TEMI (Taux effectifs marginaux d’imposition). Les programmes dits « socio fiscaux » fondent avec l’accroissement du revenu des ménages. Cela est particulièrement pertinent pour les familles avec de jeunes enfants.
La clé est l’écart entre taux marginal d’imposition au moment de la déduction et celui anticipé dans le futur. Par exemple un jeune professionnel dont les revenus admissibles vont augmenter sensiblement dans le futur pourrait avoir intérêt à attendre le moment opportun pour déduire.
Si vous approchez de votre période de décaissement ou vous êtes un jeune retraité, il y a d’autres stratégies possibles et appropriées à ces étapes.
Dernier point, si vous retarder des déductions: attention à bien comprendre votre avis de cotisation! L’avis de cotisation du fédéral n’est pas un exemple de clarté à cet égard. Et corriger une sur cotisation peut rendre dingue le plus vaillant des fiscalistes!
Articles apparentés
Quel est le meilleur moment pour déduire vos cotisations?
Saison des REER, la chasse est ouverte
REER, cotiser et déduire
