Que signifie pour vous le retraite?

Une planification rigoureuse débute avec la compréhension de vos objectifs et de votre situation financière et personnelle. C’est le tronc commun à toute intervention. 

En espagnol retraite se traduit par “jubilación” qui pris littéralement signifie “jubiler” i.e manifester un joie intérieure intense. 

En visualisant le déroulement financier de votre retraite, vous aurez la paix d’esprit que vous recherchez.

Deux grandes situations se présentent

•  Je planifie ma retraite (Phase d’accumulation
•  Je suis proche (7 ans ou moins) ou déjà la retraite (Phase de décaissement)

La planification de la retraite implique de réfléchir à 5 questions :

1. Quand?
2. Quoi?
3. Combien?
4. Comment?
5. Compromis?

1- Quand voulez-vous arrêter de travailler (quand)?

• Vous pouvez prendre une retraite anticipée.
• Vous pouvez reporter votre retraite.
• Vous pouvez choisir une semi-retraite et travailler à temps partiel
• Vous n’avez pas le choix (Réduction des effectifs)
• …

Toutes ces options ont des répercussions différentes lorsqu’il s’agit de déterminer combien vous devez épargner, quel est le montant des prestations gouvernementales auquel vous aurez droit et quels régimes de versement de revenu vous devriez choisir.

2- Que voulez-vous faire d’ici la retraite et durant la retraite? (quoi?)

• Prévoyez-vous une retraite plutôt tranquille?
• Souhaitez-vous voyager?
• Souhaitez-vous habiter à la campagne au bord d’un lac?
• Voulez-vous vous adonner à une passion, une passion qui entraînera des dépenses?
• Quel style de vie voulez-vous avoir à la retraite?
• …

Les réponses à ces questions vous aideront à établir le combien, soit votre cout de vie à la retraite et le genre de revenu annuel dont vous aurez besoin.

3- De quel montant aurai-je besoin (combien)?

Il existe quelques règles pratiques comme celle du 70 % : à la retraite, vous aurez besoin d’environ 70 % de vos revenus bruts avant la retraite. Cette règle est utile lorsque l’on est très loin de la retraite (10 ou plus).

Cela suppose que certaines dépenses seraient moins importantes à la retraite. Par exemple, vous aurez remboursé votre hypothèque, vos enfants seront des adultes et ils seront autonomes. De plus, vous aurez droit à certaines réductions à l’âge de 65 ans.

Vous pourriez aussi avoir certaines dépenses supplémentaires, comme une assurance médicale ou dentaire pour remplacer celle qui est offerte par le régime de votre employeur, mais dont vous ne pourrez plus profiter une fois à la retraite.

Bref : rien ne vaut un bon budget

Lorsqu’on approche de la retraite (10 ans ou moins), il faudra être plus précis. Les grilles de budget retraite de la RRQ peuvent vous aider à éclaircir les idées sur votre cout de vie à la retraite.

4- Comment ma retraite sera-t-elle financée (comment)?

Votre revenu de retraite proviendra probablement des sources suivantes:

• les programmes gouvernementaux (RPC/RRQ, PSV),
• votre programme d’épargne et de retraite collectif
• vos épargnes personnelles (ventes d’entreprises, biens immobiliers, autres régimes d’épargne…)
• Héritage
• Emploi à temps partiel
• …

Les programmes gouvernementaux ne vous procureront qu’une partie des revenus dont vous aurez besoin à la retraite – le reste devra provenir de vos épargnes personnelles.

5- Quels compromis vous êtes prêts faire atteindre vos objectifs?

• Retarder la retraite de 2 ans
• Réduire mon style de vie de 5000 $ par an
• Augmenter mes épargnes annuelles de 2000 $
• …
• Un mélange bien dosé de toutes ces approches.

Les points suivants vous préoccupent :

1. Évaluer les décaissements à la retraite (flux monétaire)
2. Évaluer les solutions de décaissement des REER, FERR et rentes
3. Effectuer un choix entre la rente du régime à prestations déterminées ou le transfert dans un CRI
4. Vous avez un fond de retraite de votre employeur (RPA) :
   1. Êtes-vous surs qu’il vous permettra d’atteindre l’autonomie et la maintenir?
   2. Connaissez-vous les limites de votre fonds de retraite?
   3. Est-il indexé à l’inflation partiellement ou totalement?
   4. Qu’arrive-t-il en cas de décès avant et après la retraite?
   5. Qui est votre bénéficiaire?
   6. Est-il coordonné avec les régimes publics?
   7. Est-il à cotisation ou prestation déterminée?
   8. Quels sont les risques associés aux régimes de retraite privés?
   9. Comment votre fond de retraite s’inscrit-il dans vos projets de vie?

Quelques outils pour commencer

Retraite Québec – SimulR

Vous avez des projets pour la retraite?
Calculer vos besoins d’épargne pour la retraite, c’est aussi simple que 1. 2. 3.! Conservez vos résultats et partagez-les avec votre planificateur financier.

Nous vous invitons à les utiliser avant de vous rencontrer afin de vous familiariser et préparer des questions éventuelles.