Préambule
Cette chronique traite de l’inflation, de ses impacts sur vos revenus et des solutions pour mitiger les impacts. Le sujet intéressera particulièrement les personnes qui cotisent à un régime à prestation déterminée du secteur public (RREGOP, Municipalités, RRPE, Universités…) ou du secteur privé ou celles que l’inflation préoccupe.
Sachez qu’un planificateur financier tiendra toujours compte de l’inflation dans votre plan
Il y a de plus en plus de pression pour ne plus indexer les prestations de ces régimes non seulement pour les employés, mais aussi pour ceux déjà à la retraite. Laissons les tribunaux décider de la légalité au pas de cette avenue. Concentrons-nous sur ce que cela signifie concrètement pour les retraités actuels et futurs et les moyens d’y faire face.
Avec un taux d’inflation de 2,1 % (Norme 2016 de l’IQPF), votre niveau de vie diminue de près de 50 % sur 20 ans. Plus que jamais, planifier n’est pas un luxe, mais une nécessité :
- Nous vivons plus longtemps (longévité)
- Les rendements des placements sont historiquement faibles
- À 2,4 %, les frais de gestion des fonds communs de placement réduisent d’autant les possibilités d’accumuler l’épargne requis (les frais de gestion accaparent 50 % de de vos rendements)
Qu’est-ce que l’inflation?
L’inflation est une augmentation soutenue du prix des biens et des services qui réduit année après année la valeur de l’argent. On mesure l’inflation par l’IPC (indice des prix à consommation). Çà, c’est la définition économique de l’inflation.
Au plan sociologique, l’inflation peut aussi être perçue comme un transfert de pouvoir d’achat vers les groupes sociaux forts au détriment des groupes faibles en fonction de leur capacité de négociation. Comme dit l’adage populaire « Au plus fort, la poche ».
Ainsi, quand une entreprise n’indexe pas la rémunération, il y a un transfert de richesse de ses employés vers ses propriétaires.
Quels sont les impacts de l’inflation?
Perte du pouvoir d’achat par tranche de 1000 $ de revenu et une inflation à 2,1 %
Ainsi si vous avez une rente de 30 000 $/an non indexée en 2016, dans 20 ans, vous aurez perdu 48 % de votre pouvoir d’achat. Votre rente sera l’équivalent aujourd’hui de 15 600 $ soit 52 %.
Les solutions
L’inflation peut provoquer un déficit actuariel dans votre plan de retraite. Un planificateur financier travaillera avec vous pour trouver des pistes de solution qui vous conviennent. Toutefois, il n’y a pas de miracle.
Il faut réduire vos besoins, augmenter vos revenus de retraite ou les deux à la fois. Si vous êtes déjà à la retraite ou proche de la retraite, on comprend que vos options seront plus limitées. Nous allons examiner 2 pistes : revoir vos besoins et gérer de vos placements.
Revoir et réduire vos besoins
Voici quelques références utiles sur le sujet. :
- Volet aîné – Vos astuces pour économiser (option consommateur)
- 99 trucs pour économiser sans trop se priver (document .pdf)
- 10 conseils pour booster votre budget
Mieux gérer de vos placements
Si vous avez déjà du capital additionnel ou prévoyez en avoir (vente de la résidence, héritage…), vous avez des cartes de plus dans votre manche. Mais la partie n’est pas encore gagnée. Vous aurez deux choses à faire :
- Évaluer vos frais de gestion : c’est possible de les réduire sensiblement
- Revoir vos placements : être trop conservateur dans ses placements n’est pas la meilleure approche dans le contexte actuel.
Cela semble compliqué!
Cela vous semble compliqué! C’est vrai. Un planificateur financier saura vous accompagner pour trouver les meilleures pour vous. Il faut savoir que les conseillers dans les institutions sont rémunérés à commission sur les fonds qu’ils vous vendent. Même si leur compétence n’est pas en cause, on convient qu’il y a là un conflit d’intérêts.
Conclusion
Même si l’inflation ne paraît pas élevée en %, sachez qu’à la longue elle diminue sensiblement votre niveau de vie. Certaines solutions peuvent amoindrir les impacts de l’inflation. Pour avoir l’heure juste et un plan qui tient la route, consulter un planificateur financier autonome.
*IQPF : Institut Québécois de Planification Financière
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