Source d’inspiration Retraite Québec : Retraite Québec – Les réflexions de nos experts
Pour bien planifier votre retraite, vous devez non seulement préciser vos objectifs financiers et établir des stratégies d’épargne, mais également prévoir judicieusement dans le temps le retrait de vos placements. En effet, si un investissement inapproprié peut amoindrir le rendement de votre capital, un décaissement mal planifié est susceptible d’avoir une incidence non souhaitée sur vos revenus de retraite.
Par conséquent, il est important d’établir votre stratégie de décaissement. Chaque véhicule d’épargne a ses particularités, tant au moment d’y investir des revenus qu’à l’instant d’en retirer.
Ce n’est pas un problème réservé aux biens nantis. Des personnes aux revenus relativement modestes mettent en jeu des milliers de $ en prestations auxquelles elles pourraient avoir droit.
Il faut donc s’informer sur le taux d’imposition de ces revenus à leur retrait! Personne ne veut voir son épargne s’envoler en impôt.
Exemples de bonnes stratégies
Voici quelques exemples de bonnes stratégies liées au décaissement de votre épargne-retraite :
- Mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour les imprévus.
- Planifier ses besoins évitera de faire des retraits improvisés du REER et donc de payer probablement une somme élevée en impôt.
- Bien utiliser, le CELI pourrait également être avantageux. Vous augmenterez vos possibilités de profiter de certains programmes gouvernementaux.
- Savoir si les retraits minimums du FEER vous font migrer dans les paliers d’imposition supérieure. Des retraits préventifs imposables peuvent être la voie à suivre même si cela semble illogique
- Devancer le FEER pour fractionner votre revenu de pension avec votre conjoint.
Un planificateur financier pour vous accompagner
Nos élus ne rendent pas la vie facile aux citoyens: REER, CELI, CRI, FERR, FRV, RPC, RRQ, PSV, SRG, CELIAPP… sans compter une kyrielle de crédits. Que nous réserve l’avenir fiscal? Cela semble compliqué et vous avez bien raison.
Il faut aiguiser ses crayons et calculer une multitude de scénarios. Soyez rassuré! C’est le pain quotidien du planificateur financier. Le seul expert avec une vue d’ensemble capable de démêler le tout .
Cette personne vous conseillera pour établir votre paye de retraite afin de :
- Déterminer le niveau et l’ordre de décaissement de vos épargnes pour des revenus retraite 3S: stables, sécuritaires et soutenables
- Décider de l’âge pour recevoir les rentes du RRQ et la PSV (Pension de la sécurité de la retraite)
- Minimiser la perte des prestations et des crédits gouvernementaux attribués en fonction du revenu
- Réduire les conséquences des principaux risques auxquels vous ferez face en tant que personne retraitée :
- votre capacité à sécuriser les fonds pour satisfaire à vos besoins à court terme
- le rendement qui affecte les actifs investis ainsi que la volatilité des marchés
- l’inflation, qui entraîne une perte graduelle de votre pouvoir d’achat
la longévité, qui est susceptible de mener à l’épuisement de votre capital avant la fin de votre vie.
Vous avez plus de contrôle que vous pensez
Voici une bonne nouvelle: vous avez plus de contrôle que vous pensez.
Vous avez du contrôle sur:
La répartition de vos actifs
Les frais de gestion de vos placements
Votre taux d’épargne
Le moment de la retraite
Votre style de vie à la retraite
Vos dépenses discrétionnaires
Vous n’avez AUCUN contrôle sur:
Les rendements des marchés
L’inflation
Les lois fiscales
Votre longévité
Ce qui devrait vous préoccuper
Comment décaisser son épargne?
Concernant le décaissement de l’épargne personnelle, il n’y a pas de recettes toutes faites et universelles.
Néanmoins, voici un exemple qui illustre l’âge à laquelle votre épargne sera épuisée en fonction des retraits que vous ferez.
À titre d’exemple, si vous avez un capital initial de 500 k$, un taux de retrait de 3% signifie que vous retirez 15 k$ par an de vos épargnes. Ce taux a un impact direct sur l’âge où vos épargnes seront épuisés.
Le graphique ci-dessous illustre la fluctuation de trois portefeuilles différents en fonction des taux de retrait. Vous constaterez que dans les trois cas, le niveau de retrait du capital à 4 % fournit un revenu jusqu’à au moins 95 ans.
* Les retraits sont fixés en pourcentage du capital initial, mais tiennent compte de l’inflation. Notez que l’âge de 120 ans indique simplement que le capital ne sera pas épuisé de votre vivant.
Pour illustration seulement et montrer que la durée de vos décaissements dépendent notamment de votre taux de décaissement et des rendements du votre capital. Ne vous fiez pas à ces chiffres pour vos décisions de retraite.
Le décaissement c’est compliqué!
Ne vous fiez pas au règle du pouce ou autres formules magiques. À moins d’être célibataire à d’avoir uniquement une rente (et encore), consultez un planificateur financier – conseil c’est payant.
